사회 초년생 재테크 (재무설계)

저는 2014년부터 대기업에 취업하여 현재까지 재직중입니다.

올해로 6년째 근무중인데, 동기들을 보면 집을2채가지고 있는 사람이 있는가 하면 빚이 2억을 가지고 있는 동기도 있습니다.

 저는 이러한 차이의 시작점은 종잣돈을 언제 마련하느냐이고 이 종잣돈의 기준이 1억이라고 생각합니다.

 1억을 잡은 이유는 적어도 수도권(수원, 동탄, 안양, 평촌등)에서 15~17평대 아파트를 구매하려면 내가 모은돈 1억 + 대출을 통해 가능하다고 생각하기 때문입니다.

 당연히 서울은 어렵죠.. 

 

각설하고 제가 사회초년생때 돈관리한 방법을 설명해보겠습니다.

 

1. 재무설계사 컨택하기

 - 사회초년생이 되면 이제 보험/연금/주택청약등을 알아보게 됩니다. 물론 부모님께서 미리 가입해주신 경우도 있지만 아닌경우도 있습니다. 

 

부모님께서 자식들을 위해 보험을 잘 가입해주신경우도 있겠지만 아닌경우도 많습니다. 보험이나 연금을 공부해보면 처음엔 어렵고 복잡합니다. 그래서 보험 설계사나 재무설계사의 혀에 놀아나서 잘못된 보험/필요없는 보험을 가입하는 경우가 많습니다. 이런건 과감하게 정리하고 새로 가입하는걸 추천합니다. 하지만 실비보험의 경우 오래될 수도록 혜택이 더 좋은 경우가 많습니다. 예전엔 100%보장 보험이 있었다고 하는데, 요즘은 보장범위도 줄어들고 보장액도 100%는 없죠. 

 그럼 잘 알지도 못하는 보험/연금 어떻게 하면 좋을까?

 저는 재무설계사를 이용했습니다. 회사 연계 또는 외부 재무설계사를 이용하면 됩니다. 약간의 보수료를 요구하는곳도 있고 무료로 해주는곳도 있습니다. 잘 찾아보고 하세요.

 저의 사례를 설명하면 저는 회사연계 한국투자증권 출신 재무설계사와 외부 재무설계사(월 10만원, 무료) 총 3분을 동시에 컨택했습니다. 재무설계는 6개월 정도 받았고, 제 경험상 3개월이면 충분합니다. 

 대체로 초반엔 제가 가입한 보험들을 설명하고 정리하라고 합니다. 물론 안좋은것도 있지만 결국 따지고 보면 자기네들이 운영하는 보험으로 갈아타게하려는 속셈입니다. 자세한 설명은 설계사 통해서 듣고 판단은 제가 하면 됩니다.

 대체로 보험정리 → 연금가입 → 펀드 소개 및 계좌개설 이런식으로 진행됩니다. 그냥 이 흐름 따라가면서 저렴하게 경제공부 한다고 생각하면 됩니다. 여기서 얻은 정보로 개념을 잡고 혼자서 정리하면 됩니다.

 

2. 보험, 연금, 청약 등 고정 비용 계산하기

이제 나의 고정 지출과 변동 지출을 계산합니다.

둘의 판단기준은 매달 같은 금액이 나가면 고정지출, 그게 아니면 변동 지출입니다.

저는 고정지출 리스트는 보험료(28), 연금(30), 청약저축(10), 곗돈(10), 통신비(5), 기숙사비(1), 헬스장비(3) 정도입니다.

이 비용이 대략 87만원정도 되네요. 숨만 쉬면서 가만히 있어도 나가는 돈입니다.

(보험료가 높은 이유는 부모님께서 가입해주신게 있고 10년 추가 납부하면 만기되는거라 그냥 가지고 있었습니다.)

(통신비는 기숙사에서 5명이 나눠서 냈기때문에 실제로는 만원이고 헬스장비는 수영+헬스+강습까지 포함된 비용이라 합리적이라 생각했습니다.)

각각의 비용을 확인하고 지출이 과다하다 싶은건 줄이시면 됩니다.

 

 

3. 소득/변동 지출 계산하기

여기서 소득은 성과금은 제외했습니다. 고정적으로 나오는 명절휴가비, 하계휴가비, 상여금까지만 포함시켰습니다.

성과금을 제외한 이유는 뒤에서 예금부문에서 설명하겠습니다.

그리고 변동 지출을 계산할때는 3달정도 모니터링하는걸 추천합니다.

100원짜리 군것질부터 택시비까지 모두 카드로 긁으시고 월말에 카드사 사이트에서 엑셀로 뽑아서 다 계산하세요

그러면 내가 어떤 교통수단으로 얼마나 사용하고, 평일/주말 사용패턴, 커피비용에 얼마나 돈을 쓰는지 알게 됩니다.

 

저같은 경우엔 지방이 고향이라 KTX비용을 한달에 20~40만원까지 사용하고 있었습니다.

회사안에 있는 커피빈, 회산 밖에 있는 투썸, 스타벅스를 많이 이용했고 대략 15만원정도 쓰고 있었죠.

그래서 기준을 정해서 변동 지출을 정리했습니다.

 

 

1. 통장나누기

월급통장(CMA) : 월급이 들어오는 통장이면서 비상금을 보유하는 통장입니다.

생활비통장

주식계좌

 

 

 

2. 적금, 예금, 주식 돌리기

 - 성과금은 무조건 예금으로 넣었습니다.

 - 적금계좌 : 매달 30만원

 - 주식계좌 : 매달 30만원

 - 여유자금계좌 : 200만원

적금 풍차돌리기라는것도 있던데, 저는 왜 하는지 모르겠어요. 차러리 특판 예/적금이나 새마을금고같은곳에서 비과세혜택을 받으면서 목돈을 넣는게 훨씬 낫습니다.